保险机构抢滩养老产业，助力 “银发经济” 蓬勃发展

在今年的政府工作报告中，“养老” 一词被提及达 15 次，“老有所养” 毫无悬念地再次成为社会关注的民生焦点。随着我国老龄化程度不断加深，养老服务的刚性需求与日俱增。据数据显示，2024 年底，我国 60 岁及以上老年人口数量已达 3.1 亿，占全国总人口的 22% 。在这样的大背景下，居家养老和社区养老凭借其贴近家庭、符合老年人生活习惯的优势，成为政策重点扶持的养老方向。

为了切实满足老年人 “垂暮不离亲，养老不离家” 的美好愿望，近年来，民政部、财政部积极行动，组织实施居家和社区基本养老服务提升行动项目。这一项目的推进，有力地推动了各级民政部门不断优化居家和社区养老服务，力求满足老年人多样化、个性化的就近就便养老需求。

在政策的大力支持下，保险机构凭借自身独特的优势，强势进军养老产业。保险行业在风险管理、资金运作以及生态整合等方面具备先天优势，这使其成为推动养老事业高质量发展的重要力量。目前，中国人寿、中国平安、中国太平、泰康保险、大家保险、友邦人寿等众多大中小型保险机构纷纷涉足养老领域，业务广泛覆盖居家养老、社区养老等多个板块。康养产业，已然成为保险业新的战略发展方向。

大家保险相关人士表示，未来 5 - 10 年，“银发经济” 将呈现 “基础服务普惠化 + 个性需求产业化” 的双轮驱动发展态势。社区养老机构将逐渐向享老机构转变，智能化适老产品、养老机器人会日益普及，文娱旅居服务也会更加丰富多样，慢性病管理等细分领域有望迎来快速增长期。而 “金融 + 养老” 模式，极有可能成为养老服务重要的支付解决方案。

养老，不仅是个体晚年生活的保障，更是衡量社会文明进步的重要标志，它凝聚着人民群众对养老保障体系的殷切期望。从家庭层面来看，养老关乎长辈的幸福晚年，也影响着整个家庭的和谐稳定，甚至在一定程度上成为维系家族财富传承的关键因素。

2024 年 1 月 7 日发布的《关于深化养老服务改革发展的意见》明确指出，要促进居家、社区、机构三类养老服务形态的贯通协调，加大社区养老服务供给力度。鼓励社会力量参与养老服务设施建设，支持通过公建民营等方式，扩大优质机构养老服务的供给规模。同时，将社区养老服务纳入城市一刻钟便民生活圈建设的重点内容，推动嵌入式社区养老服务发展，培育专业化、连锁化、品牌化的社区养老服务机构。

中国老龄科学研究中心老龄经济与产业研究所研究员王莉莉指出，建设普惠支持型养老机构，需要多元经营主体共同发力。对于经营主体而言，连锁化、集团化发展模式能够实现规模效益，更高效地提供养老服务；对于老年人及其家庭来说，品牌化的养老机构意味着更可靠的服务支撑和更高的信任度。

值得一提的是，今年的政府工作报告还着重强调了加快发展第三支柱养老保险，扎实推进个人养老金制度实施。这一系列政策举措，都为保险机构深度参与养老产业提供了坚实的政策保障。保险与养老在属性上天然契合，通过合理的养老金统筹规划，结合养老服务在预防、医疗、康复、护理等全链条的介入，保险能够有效抵御长寿风险，实现保险与养老服务产业链上下游的协同发展，创造更大的经济效益。

面对日益增长的多层次养老服务需求，各大险企纷纷采取 “多条腿走路” 的策略，积极布局养老产业的各个领域。

中国人寿加速推进养老养生项目在全国 26 个重点城市的布局，致力于提供 “医养结合、活力养老、专业照护、候鸟旅居” 的一站式综合养老解决方案。该项目涵盖多种养老业态，包括 CCRC 养老社区、城心养老公寓、社区养老和居家养老等，提供的养老床位超万张，能够满足不同年龄段、不同经济条件和生活习惯的老年人的个性化需求。截至 2024 年末，中国人寿已运营养老社区的入住长者数量较去年同期增长 71.5%，社区在住长者满意度高达 95.1%。

中国平安则将养老布局重点放在社区养老和居家养老。在居家养老方面，平安从 “医、食、住、行、财、康、养、乐、护、安” 十大服务场景出发，构建了完善的居家养老服务体系，打造 “医、住、护、乐” 深度服务网络，为居家长者提供贴心服务；在社区养老方面，依托其强大的综合金融实力，推出 “平安臻颐年” 项目，目前该项目的相关产品线已在深圳、上海、杭州等城市落地。

作为较早介入养老产业的泰康保险集团，已在全国 36 个重点城市布局了 43 个项目，其中 22 个城市的 24 家社区已开业运营，在住居民数量突破 15000 人。泰康保险集团依托其大规模高品质养老社区积累的专业能力，积极探索社区康养中心布局，致力于打造机构养老、社区养老和居家养老三位一体的城市 “养联体” 模式，构建长寿时代老年生命产业链的基础设施与服务体系。以北京为例，泰康之家已落地 4 个养老项目，形成了 “大型 CCRC + 城区养老公寓 + 综合为老服务中心” 的多层次养老服务组合，满足了长辈们多元化的养老服务需求。

大家保险以高品质社区养老和普惠性养老为切入点，积极布局养老产业。在高品质养老社区建设方面，打造 “城心医养” 模式，截至 2024 年末，已在 15 个城市完成 16 个城心社区建设；在普惠型养老服务上，开展 “居家安养” 服务，建立了 10 个居家安养照护中心和服务网点，稳步推进 “居家安养” 试点工作，并探索其与 “城心医养” 的联动模式。

除了头部及大型保险机构，中小型保险机构也不甘示弱，积极投身养老产业。爱心人寿通过 “保险 + 医养” 服务模式，在社区内建设嵌入式养老机构，探索以 “护老顾问 + 护老保姆” 为基础的一站式养老服务解决方案；富德生命人寿推出 “美好生活” 康养项目，聚焦 “保险 + 康养” 融合发展，构建一站式居家养老解决方案；北京人寿首创 “GBCC 四级养老” 服务模式，面向不同对象，提供居家养老智慧服务方案。

尽管保险机构在养老产业的布局取得了一定成果，但不可忽视的是，目前保险机构的服务覆盖范围仍有限，要让更多老年人享受到优质完善的养老服务，还需要更多社会力量的参与。同时，养老服务行业还面临着诸多现实挑战，如服务供给总量不足、结构不合理、服务质量有待提高等问题。

其中，服务供给结构性失衡问题较为突出。据民政部数据，我国失能、半失能老年人超过 4000 万人，而持证的养老护理员仅有约 50 万人，实际需求缺口高达千万级。养老护理人才的培养也存在诸多问题，全国仅有约 200 所高职院校开设养老服务专业，且课程与实践脱节严重，导致该专业毕业生对口就业率不足 30%。仅有约 20% 的从业者持有国家职业资格证书，农村地区从事养老护理的人员大多未接受过系统培训，且年龄偏大。

针对这些问题，在今年两会期间，多位人大代表提出了针对性的建议。全国人大代表、今飞凯达董事长葛炳灶认为，加强养老服务人才队伍建设迫在眉睫。他建议从加强政策扶持、推动人才能力建设以及提高养老服务相关职业社会认同度等方面入手，拓宽人才来源渠道。在政策扶持方面，出台相关政策，明确养老护理员的职业地位、权益保障和职业发展路径，提高职业吸引力，设立入职补贴、培训补贴、岗位津贴等激励措施；在人才能力建设方面，针对老年人多样化的服务需求，加强护理员的专业技能培训，提升其医学、护理专业知识水平。

全国人大代表、中国社会保障学会会长、中国人民大学教授郑功成则建议加快制定养老服务法。他认为，制定养老服务法具备可行性，应将其列入第十四届全国人大立法规划的优先项目，尽快启动立法程序，争取在 2026 年前制定并实施一部高质量的养老服务法。

在老龄化加剧的当下，养老产业发展机遇与挑战并存。保险机构的积极参与为养老产业注入了新的活力，但要实现养老服务的高质量发展，让每一位老年人都能安享晚年，还需要政府、企业、社会各方协同合作，共同破解养老产业发展过程中面临的难题。